参与互助保险需做好“功课”

　　上周，支付宝平台推出了一款“相互保险社相互保团体重症疾病保险”(简称“相互保”)，截至10月25日已有超过1100多万人参与，目前投保“大军”正以每日百万人的速度扩张。业外人士为终于有一款“物美价廉”的创新型保险产品而兴奋，而业内人士则为如何说清楚传统健康险与相互保险的区别而头疼，同时，相互保险与网络互助平台也有明确界限，彼此泾渭分明，搞错了无疑会使投保人的利益受损。保险专家表示，相互保险优缺点都较为明显，其可以作为传统保险的补充，但不会起到替代作用。另外，投保人需知道其与网络互助平台的本质区别，务必谨慎投保。
　　互助保险优势较明显
　　某保险公司人士对记者表示，“相互保”吸引人数竟然超过千万，让很多从业人士感到吃惊，这说明国内投保人的需求极为旺盛。不过，从另一个角度来看，这毕竟是一个创新产品，其中有些风险点尚需观察。该人士表示，“相互保”有成立前提，即达到300万人规模以上，但进入和退出非常自由，因此需要3－4个月的运营，才能看清楚是否靠谱。
　　事实上，有不少保险人士对“相互保”稍显简单的保险约定感到疑惑。比如，“相互保”的逆选择风险到底有多大；很多投保人不看健康告知就加入，是否会有大量非健康人群融入继而损害符合健康告知人群的利益；“相互保”仅是一年期的重症险产品，并不保证续保等，这些问题都需要投保人事先搞清楚。
　　保险专家提醒消费者，投保前需要知悉互助保险与一年期重疾险、长期重疾险和终身重疾险之间的区别，这样才能选择最适合自身的保险产品。
　　首先，互助保险是长期消费型保险，一年期重疾险是一年期消费型保险，在长期重疾险中既有消费型保险，也有返还型保险，而终身重疾险属于长期返还型。总的来看，互助保险保障延续性较短期保险更好，比如，投保后发生一些未达到重疾标准的疾病，若购买短期险可能无法获得理赔，也失去了续保的资格，参与互助保险则无须考虑此类问题。另外，由于互助保险未设置保险期限，因而无须每年订立，属于长期保险合同。投保人带病参保2年后，保险公司不得因参保人投保时不实告知而解约拒赔。
　　其次，互助保险最大的优势是收费模式。由于互助保险不收保费，只有理赔款分摊，与传统的长期险相比，不用担心自己忘交保费导致保障中断，也不存在2年的复效期限。不过，互助保险有可能是细水长流地发生分摊，也有可能一次性发生高额理赔的分摊，因此无法提前知道和做好准备。
　　另外，这款“相互保”的费率是恒定不变的，仅受到参保群体年龄性别等风险因素影响，而不受人数影响，因此，只要达到300万人的规模，无论多少人参与互助保险，每人分摊的理赔金额都是一样的。而且，任何人加入都与其他参保人共用一个费率。其好处是，高龄人群可以享受低于自身风险的保险成本，但相应的是，低龄人群需要付出高于自身风险的保险成本。也就是说，如果不考虑投保前不实告知的因素，全部都是健康人群投保，20岁的时候购买短期重疾险，其价格更为便宜，而55岁的时候参与互助保险，其性价比更高。
　　上述专家表示，互助保险的优势主要是不返还、无佣金成本、平均费率低，并且费率与年龄无关，低年龄段费率可能高于一年期传统险种。因此，在不考虑理赔管控的情况下，互助保险的优点主要体现于参保灵活，且保险合同长期有效以及高龄消费者低成本投保，而缺点体现于不实告知两年后仍可获赔的风险以及低龄消费者高成本投保。
　　网络互助计划无法“兜底”
　　近年来，国内网络互助平台犹如雨后春笋，截至目前，网络互助平台数量达到上百家，其中成立较早的几家大型互助平台，其会员数量已超过千万，比如水滴互助、轻松互助等。
　　但事实上，这些网络互助平台与互助保险有着本质的区别。互助保险是保险合同，受到保险法规的制约，也受到银保监会的监管。而很多网络互助平台属于互帮互助社群，其经营主体没有纳入到金融监管范畴。
　　保险专家强调，由于网络互助平台并不是保险公司，其发行的互助计划也不是正规的保险产品，这就意味着这些平台不会对互助计划的赔付进行兜底，万一某次成员筹款未达到预期或者成员大量退出，剩下成员的自身利益很可能得不到保障。
　　今年4月，银保监会发布了《关于互联网保险的风险提示》。该风险提示称，一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，或承诺高额回报引诱消费者出资，或冒用保险机构名义伪造保单，这些往往涉嫌非法集资。为此，保险专家提醒消费者，在购买互联网产品时务必谨慎小心，避免落入骗局或非法集资陷阱。据了解，这已是进入2018年以来，银保监会发布的第二份与互联网保险相关的风险提示。
　　上述专家表示，合法的“相互保险”，其偿付能力和公平性由一套复杂且透明的监管体系以及相关资产配置机制和决策制衡机制予以保障。而网络互助平台不具备这些特征，尽管它有销售平台，但并不意味着其业务合规。对此，购买正规保险产品的消费者应格外警惕。