10月25日，正值民生银行小微金融10周年之际，该行在北京隆重举办了“征途之上——中国民生银行小微金融10年展望活动”，相关部门领导、业界专家学者、小微客户代表以及民生银行有关负责人等300余人齐聚一堂，分享民生小微金融10年的探索与经验，展望中国小微金融未来10年的发展趋势与美好前景。
作为国内小微金融服务的率先倡导者，民生银行在2008年推出了以“商贷通”为品牌的小微融资业务，开启了小微金融服务的非凡征程。10年来，民生银行在小微金融的征途上孜孜以求，辛勤耕耘，创新进取，走出了一条独具特色的民生小微金融之路，成为国内小微金融服务的先行者和主力军。
10年来，民生银行累计投放小微贷款超过6万亿元，存量授信小微客户数超过110万户，支持了越来越多的小微企业茁壮成长。活动当天，统战部、人民银行有关领导亲临现场，并在致辞中对民生银行10年来持续深耘小微金融的创新实践给予了高度评价。
2018年10月25日，民生银行董事长洪崎（右四）、行长郑万春（左四）等领导出席小微金融十年展望主题活动。
小微商业模式迭代优化
小微企业是影响国民经济循环和货币政策传导的重要环节，在扩大就业、改善民生、社会稳定等方面发挥着不可替代的作用。近年来，小微金融作为激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量，也被放在了越来越重要的位置。
一直以来，党中央、国务院高度重视小微企业发展，有关部门相继出台了一系列促进、支持政策，涵盖了货币政策、监管考核、内部激励、直接融资、财税支持、营商环境等多方面，全面优化了小微企业发展的政策环境。与此同时，各商业银行积极响应，明显加快普惠金融和小微金融发展步伐，小微企业融资难、融资贵问题得到了较大程度上改善。
“落实国家政策，发展小微金融，服务小微企业，是民生银行义不容辞的政治担当，也是民生银行实现差异化竞争、打造特色品牌的主动战略选择。”民生银行行长郑万春表示，该行坚持以扶植民营、小微企业为己任，10年如一日，从未停步、不断革新，实现了小微金融商业模式迭代优化，为中国银行业服务实体经济、走具有中国特色普惠金融道路提供了一个样本。
10年来，民生银行先后深入研究借鉴了多种国外小微金融模式，比如依靠政策支持的非营利性孟加拉国格莱珉银行模式，强化客户研究和交叉销售的富国银行模式，实施细分客群差异化销售、集中运营的开泰银行模式，以及重点服务科技型小微企业、创新风险控制的硅谷银行模式，等等。
在此基础上，民生银行结合中国小微企业发展的特点和规律，逐步探索出小微金融模式并不断发展深化，走过了由融资业务为特征的1.0阶段，以再造内部流程、“模块化、工厂化”和“融资+结算”服务为特征的2.0阶段，迎来了数字化、互联网化的3.0全新阶段，让越来越多的小微企业分享到了中国金融改革发展的丰硕成果。
一是“小微1.0”阶段：从2008年至2011年，民生银行着力打造并推广“商贷通”金融产品，把一直处于市场边缘的小微客户群体作为主要金融服务对象，为他们提供方便、快捷的融资服务。为了降低经营成本、提高服务效率、控制金融风险，民生银行当时主要针对商圈市场、供应链等小微企业，依托商会、协会、市场管理方等多方力量，搭建多种合作平台，批量拓展小微商户，全行小微贷款规模一年上一个台阶，2010年突破1000亿元，2011年攀升至2000余亿元。
二是“小微2.0”阶段：从2011年到2016年，民生银行持续推进流程再造，并随经济周期变化进行风险结构调整。期间，该行推出了“乐收银”等小微结算服务，探索流程再造与集中作业，着力提升作业效率与服务体验，并在2012年推出互助基金贷款后一年多时间里，贷款规模再次快速新增1500余亿元。但2014年以后，随着经济下行压力加大，联互保、互助基金等弱担保业务风险持续暴露，民生银行开始深度调整小微业务资产结构，2015至2016年两年时间，该行小微贷款规模下降了近20%。
三是“小微3.0”阶段：2017年以来，民生银行坚持以数字化推进小微客群综合经营，并且通过小微金融专业化服务网点，全面提高小微金融的覆盖率与可得性。该行重点以数据和科技为支撑，借助数据驱动、线上线下结合、大数据风控、移动互联等手段，相继推出了线上自动审批产品“民生云快贷”、在线小额信用产品“民生网乐贷”等创新产品，持续扩大服务渠道，增强小微金融可持续发展能力，让越来越多的小微企业享受到全面、优质的金融服务。
