互助计划并非保险；苏宁、蚂蚁、腾讯、滴滴等纷纷布局；背后是大众对大病保障的渴求
在腾讯、蚂蚁、滴滴入局网络互助后，苏宁也在近日低调内测互助计划“宁互宝”。据新京报记者不完全统计，截至4月15日，已有3家互助平台的会员数超5000万。在网络互助计划收获众多粉丝的同时，用户该如何看待互助计划在健康保障中的角色？未来监管又该如何对待网络互助计划？
4月12日，银保监会公示了对信美人寿的处罚结果。信美人寿存在两项违法行为，一是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率。二是信美人寿在“相互保”业务中向保险消费者传达“相互保”产品依法合规的错误信息，以及第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的误导信息。
“犯规产品”相互保已“下线”近5个月。2018年11月，彼时监管部门约谈信美人寿并指出其涉嫌违规。支付宝称，信美人寿不能再以“相互保大病互助计划”的名义继续销售其团体重症疾病保险。“相互保”升级为“相互宝”，定位为一款基于互联网的互助计划。
何为互助计划？按照多个网络互助平台的解释，要将互助计划与保险区别开来。互助计划是成员之间互帮互助的机制，加入的成员共同履行分摊义务，在患病后可以申请领取互助金。
从相互保险变为互助计划，在外界看来，支付宝背后的蚂蚁金服要以自身的实力“兜底”。在宣布升级时，相互宝公布了一些新的计划，如用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额不超过188元，有多出部分由蚂蚁金服承担。
4月10日，支付宝宣布，“相互宝”的成员数超过5000万。而在蚂蚁金服内部，这一速度被视作超过2013年横空出世的余额宝。
从时间维度上看，腾讯系在网络互助领域的布局要早于“阿里系”的蚂蚁金服。
3月27日，旗下拥有水滴互助、水滴筹等业务的水滴公司宣布，完成总金额近5亿元的B轮融资，由腾讯领投。根据天眼查和水滴互助官网的资料，水滴公司2016年的天使轮融资中，腾讯便有参与。截至4月15日下午2点20分，水滴互助官网显示的会员数量达到7878万。
拥有轻松互助的轻松筹在官网介绍，由腾讯、IDG等机构投资。天眼查显示，腾讯在2016年跟投了轻松筹B+轮融资。轻松筹网站披露，截至2018年10月，已有超过6000万会员加入轻松互助。
2018年12月底，滴滴平台的“点滴相互”进入媒体视野。截至4月15日下午2点40分，已有55.96万人加入该网络互助计划。
除了蚂蚁金服、腾讯和滴滴，记者4月11日从苏宁方面了解到，苏宁金融科技打造了“宁互宝”互助计划，目前正在内测中。待产品成熟后，将对所有客户开放。
对于互联网巨头纷纷入局互助计划，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，因为这些企业本身就有非常大的流量，建立互助计划非常容易。另外，借助互助计划，能够让它们和用户之间保持更多的黏性，是一个相互促进的关系。
0元加入背后，注意免赔条款
网络互助计划为何能够迅速收获众多拥趸？“比较吸引我的是0元加入的互助分摊模式，”95后晓玲（化名）说，至于互助计划能起到多大的保障作用，并未抱太大期望。在另一位互助计划的会员看来，互助计划吸引人的就是每个人不用花太多钱，但汇聚在一起，能够帮一些人解决困难。
目前网络互助计划的主流模式为“事前预存+事后分摊”和“事前无须预存+事后分摊”。比如，相互宝、水滴互助和内测中的宁互宝采用无预存模式，轻松互助的会员需预存10元加入。
按照支付宝介绍，相互宝覆盖100种重症疾病。患病成员经二级及以上公立医院确诊为相互宝互助重疾后，通过核查并公示无异后可申领互助金，额度最高30万元。相互宝还推出2019年度分摊金额封顶规则，单个成员分摊费用不超过188元。
水滴互助网站显示，其互助计划分为三类。健康人群抗癌互助计划的会员可在健康时加入，患癌时获助，最高可获30万元互助金。大爱互助计划则专为患病人群打造，身患轻疾（冠心病、糖尿病）可加入，最高可获10万元互助金。综合意外互助计划中，意外伤残、意外身故可获助，最高可获10万元互助金。
“首先，说明会员有保障的需求。同时，互助计划加入成本比较低、门槛低，能够吸引较多人加入。另外，后期分摊上，从过去的情况来看，由于加入的会员比较多，分摊的费用基本上在一般人能够承受的范围之内。”社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，这些因素导致互助计划的会员增长特别快。
