凤凰时尚网移动版

　　一位保险业内并参与了投票的赔审员告诉《国际金融报》记者，机制还有很大的进步空间。一是前期告知义务条例规定不够清晰，平台方拥有的解释权过大；二是后期判定的材料不明晰、赔审团准入门槛过低都进一步加大了核准难度。

　　在“团长的信”里，尹铭也给出了官方态度：相互宝是一个大病互助计划，4000多万成员聚集于此，为了让计划健康、可持续运营，相互宝必须设立加入、审核、监督的机制。若不讲规则，只讲“慈善”，互助计划很难走得远、走得好。

　　关于赔审机制与健康告知，他也提到，相互宝与赔审团机制还有很大的提升空间。对于赔审过程中的突发状态、申请人感受、赔审后续帮助措施上，我们可以有更周到、更有温度的制度设置。也会对健康告知做出更清晰的界定，不满足赔审要求事件的捐赠通道也在考虑之中。

　　网络互助格局初现

　　剩下不到三分之一

　　相互宝的首例赔审案件虽暂时落下了帷幕，但网络互助的江湖还在激荡之中。

　　“网络互助经过近10年的发展，行业格局已经初步形成，能叫上名字或者有一定影响力的平台并不多。同时，各大流量平台纷纷入局，对于规模较小的独立创业公司来说，几乎没有任何机会存活下来。”保险行业资深从业人士李锦（化名）对《国际金融报》记者说。

　　据李锦回忆，互助平台在2016年达到了高峰期，最多有超过300家平台加入，但随后经历了一次行业洗牌，最后剩下的不到三分之一。

　　他对记者梳理，目前会员数量上有一定规模，且有一定影响力的，也就五六家。例如，2011年成立的首家互助平台康爱公社，2014年成立的e互助，2015年成立的夸克联盟，2016年陆续上线的水滴互助、轻松互助、众托帮，2018年上线的相互宝，以及今年1月份滴滴出行上线的点滴互助。

　　记者统计各大互助平台官方数据发现，截至2019年3月28日，中国首家大病医疗费互助平台康爱公社，从2011年运营至今的7年多时间内，加入人数超过188万人。

　　由泛华金控投资的e互助，是抗癌互助平台，从2014年上线至今的4年多时间内，已经有超过340万人参加。2015年夸克联盟互助计划上线，至今累计有157万余会员加入。

　　2016年4月成立的水滴互助，因为有多家知名投资机构背书，两年多时间已经积累了超过7600万名会员加入。而同样在2016年上线的轻松互助，会员数也已经超过6000万人。众托帮2016年上线至今，累计约985万会员加入。

　　2018年下半年，蚂蚁金服推出相互宝，上线至今已经超过4500万人加入。

　　今年1月初，滴滴出行上线重大疾病互助计划“点滴相互”，上线三个月来，一共有45万余人加入。而其他互助平台的会员人数都较少。

　　李锦坦言，“相互宝和点滴互助都属于大的流量平台，且不是独立运营，即使不做商业转化，单是收取管理费就可以实现盈利。但如果是创业公司从头开始运营互助平台，几乎没有存活下去的机会，虽然能一直低成本运营，但用户量上不去的话，会员的分摊成本会越来越高，退出的人也会越来越多，直到最后被迫淘汰。”

　　两大盈利模式

　　哪种更合理

　　记者调查发现，各大互助平台的盈利模式主要有两种：

　　一种是通过收取管理费来补贴平台运营成本，同时通过流量转化，对接保险公司相关保险产品获得收入，典型代表是相互宝和水滴互助；还有一种是，平台收取管理费，并通过流量转化来提供会员其他健康管理服务，比如众托帮。

　　在管理费收取方面，各大互助平台的模式又分为了两大类。

　　其中，以相互宝和水滴互助为代表的互助平台，管理费为互助金额的8%。也就是说，理赔金额越高，平台获得的管理费就越高，反之则越低。

　　众托帮和e互助为代表的互助平台，则是根据加入互助计划的有效人数和有效时间来收取管理费，会员越多，加入时间越长，平台获得的管理费则越高，反之则越低。

　　到底哪种模式更合理，一直都是业内讨论的焦点。

　　而李锦的看法或许具有一定的代表性。他分析称，“通过互助金来收取管理费的模式，从本质上是把互助平台和出险会员两者的利益进行了捆绑，而和大多数会员利益形成了对立。因为只有出险的会员获得了理赔，平台才能获得管理费，但这也意味着，其他未出险的会员将分摊更多的成本。”