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　　李锦还指出，一旦出险人没有获得理赔，平台不但拿不到一分钱管理费，而且还付出了运营成本，比如请调查员的工资和时间成本，甚至还会为平台带来各种负面影响。

　　“相对来说，我认为众托帮和e互助这种模式会更加合理。参加互助一天就交一天的费用，也享受一天的权益，退出了，就不需要缴费，也不享受权益。”李锦表示，这种模式，对于加入的会员更加公平，而对于平台来说，只要有持续量的有效会员，就能覆盖住运营成本。

　　监管处于空白

　　风险提示需加强

　　目前，监管层也未专门针对其出台相关法律法规，但却明确提出，某些行为是不可为的。

　　2015年，原中国保监会发布了关于“互助计划”等类保险活动的风险提示，警示消费者其风险隐患、经营资质等问题。2016年原保监会还下发了《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》。

　　2016年12月底，中国人民大学中国保险研究所官方微信上还发布了一份《中国网络互助行业自律公约》，多家互助平台都签署了该文件。

　　2018年底，多家互助平台又联合起草了《网络互助互联网服务平台自律公约（2019版）》（下称“公约”），在2016年版本的基础上进行了补充，主要在会员数据真实性、互助资金安全性、互助计划合理性、互助事件真实性、平台数据安全性、互助平台退出机制等方面作出了相关规定。

　　公约还特别提到，各签署单位在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，不得从事可能损害公众利益的违法金融保险活动，不得向社会公众“承诺赔偿给付责任”，不得将互助计划与保险产品进行直接比较，或与保险产品进行捆绑销售，不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管，不得非法建立或沉淀资金池。

　　另外，记者也注意到，各互助平台在其官网首页的醒目位置，都做了相关的重要声明或温馨提示，大致内容为互助计划不是保险，会员预缴的互助金不是保险费，互助平台也不是商业保险公司。 加入互助计划是单向的赠予或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障等。

　　中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠对《国际金融报》记者提出，“考虑到网络上交易的节奏较快，应当借鉴正规保险和其他金融产品的做法，给参与者更多的风险提示。”

　　他还指出，互助平台的产品要不断迭代更新。在保持产品简明性、低成本的基础上，加强采用医学、统计精算学技术分析经营数据，对于运行引起较多争议的事件，逐步细化完善参保和赔付条款的设定。同时，在推出新产品的初期，建议限制参加人数，进行沙盒试验。

　　王向楠还建议，加入互助计划的消费者，一定要认真阅读互助计划的条款，并基于自身情况，做到如实告知，做出明智的参与选择。“如果不符合参加条件，建议咨询和选择保险产品，保险产品投保条件更灵活”。

　　（国际金融报记者 罗葛妹 唐烨）