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　　因此，对保险公司来讲保险中介是可以降低固定成本 。兼业代理，就是利用主业的客户资源再去开发保险客户。以银行为例，银行的存款户是银行的客户，将他们开发成保险客户。专业代理，提供专业技术服务。

　　保险公司的竞争包括产品、价格、渠道、品牌、服务，而最重要的是渠道。产品好是不是一定能卖出去，产品性价比高，能不能卖出去？不一定，关键是有没有渠道卖出去。所以，保险公司竞争最重要的是渠道竞争。

　　渠道竞争主要是争夺中介渠道。靠什么竞争，有一种手段是靠高手续费，这是不可持续的，监管也不允许的。

　　传统中介主要靠情感，熟人、朋友、亲戚等，还要给打折、回扣；其次才是服务，这是传统中介。这种类型的中介目前还能生存，但光靠这个会越来越艰难。

　　科技型中介大部分是很大的公司，虽是保险中介，但主要靠科技开发，这样的中介首先是创新，包括服务、产品开发等方面，随后再找保险公司，依靠技术、服务等发展。

　　再有一种中介是平台型中介，这也是对整个保险中介行业影响比较大的。首先，这类中介靠流量，客户资源多；其次是信任；第三有场景；第四有技术。

　　网络平台之发展：

　　将出现一家独大的保险电子商务巨头

　　我认为，下一步应该关注平台型中介。平台和中介的意思是不太一样的。

　　中介是替一方当事人寻找交易对手，比如保险代理替保险公司找投保人，保险经纪人替投保人选择保险公司，受益方委托寻找交易方。

　　交易方和平台都是在市场经济条件下信息不对称、不充分中产生的，平台是发布信息，并且为交易服务，只发布卖家和买家的信息，成交之后提供一些服务。

　　平台与中介不完全一样，平台是伴随互联网兴起的。例如滴滴是个平台。对于保险业而言，这些平台为了合法获得手续费，取得保险中介的资格，这样的平台既是保险中介又是商务平台。

　　现在国内已经有几个大的平台，常说的是BAT，加上京东，组成BATJ，他们兼具了电子商务平台与保险中介的双重身份。

　　我认为买东西上淘宝，上京东，打车用滴滴，这都是巨头的象征。但保险网站有没有巨头？有没有明显的保险商务平台巨头？我认为目前还没有，但将来会产生巨头，不会出现并驾齐驱的现象。

　　网络互助：互联网助力平台围城，但不会取代商业保险

　　保险源头之一是互助团体。成员基于相互信任，组成互助团体，但由于人数少，无专业化管理，最后难以持续。而有些互助团体改成了相互公司，相互公司可以扩大规模，进行专业化管理，随后就形成了商业保险。

　　进入互联网时代，运用信息技术构建信任，组织网络互助，规模随之变大，也可持续经营，使保险回归互助本义，实现保险普惠。但网络互助和商业保险，在获得保障基本相同的前提下，两者所付出的成本却相差很大。

　　中国网络互助平台最早开始于2011年。社会影响比较大的是2018年10月份“相互保”的上线，到11月份又改名“相互宝”。

　　“相互宝”运用区块链技术记录赔付的公示和费用，到目前已有5000多万人参加。5000多万人什么概念？香港的居民总量只有600多万人，台湾也只有2000多万人， “相互宝”用户规模，已经足够大。

　　另外，其他平台也陆续加入互助计划中，如滴滴在2018年12月推出了网络互助，但其扩张规模比“相互宝”慢很多。

　　原因：主要是流量不同，相互宝是淘宝、支付宝的流量，流量巨大。