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　　随着顶尖金融科技公司不断成熟，它们将成为金融服务的强大渠道。事实上，一些金融科技公司早已先行一步。如蚂蚁金服利用庞大的支付用户群，成为亚洲最大的投资基金分销商之一。

　　英国的MoneySuperMarket正迅速从一家比价网站成长为一个金融产品分销商，所提供的产品包括抵押贷款、信用卡，甚至还有现金账户和储蓄账户服务。

　　虽然金融科技的普及会增加“去中介化”风险，但也带来了机遇。连入第三方服务体系为银行产品和服务开辟新的分销渠道（参阅专题“富国银行的经验”）。同时还有助于银行进入缺乏经验或在既有资源下无法进入的细分市场。

　　富国银行的经验

　　在认识到开放银行可以成为银行重要的数字接口后，富国银行成为首批正式打造开放银行生态系统的领军者之一，且所建立的生态系统具有良好的架构、合作模式和技术平台。

　　为了确保有效治理和问责，富国为其开放银行渠道建立了一个独立实体，设立了专门的产品和技术团队。为扩大其API组合，富国与高潜力金融科技公司建立了正式合作伙伴关系。为了保证灵活性以及平台对开发人员的吸引力，富国完全利用开源代码软件构建了一个安全的开发人员API门户。借助强大的第三方合作伙伴和以开发人员为中心的平台，富国银行向市场推出了多种API，包括可帮助客户轻松地从其他金融服务平台访问自己的富国银行账户，并可根据不同的服务要求开立新账户。富国还与关键细分行业的专家建立了合作关系，例如小型企业的会计软件提供商。此外，企业客户现在可以利用富国Gateway开发人员门户及其API轻松地将企业账户数据与其公司的企业资源规划和会计系统对接。

　　富国银行通过与第三方服务器之间进行令牌化的安全对接，让客户准确选择他们想要与合作伙伴共享的账户信息。在诸多努力下，富国银行改善了客户服务，并将其业务范围扩展到第三方服务体系。如今，富国银行在支付和数据服务方面提供超过25个API应用场景，因此成为全球最大的开放银行平台之一。

　　顶尖金融科技公司拥有丰富客户资源，精明的银行必须成为其“首选合作伙伴”。通过为金融科技提供高端金融产品、丰富的功能和关键的集成支持，银行可以帮助这些年轻的企业扩展其产品。德国的Fidor银行和solarisBank银行发现，很多金融科技企业和第三方公司缺乏银行核心架构，也无力承担构建和维护银行核心架构的高昂成本，是非常适合发展的合作伙伴。

　　这两家银行将自己的基础设施商业化，把银行业务作为一项服务进行出售，填补了关键的空白并获得了忠诚的合作伙伴。

　　开设API接口和拓展第三方合作伙伴有助于银行构建在核心业务之外、具有颠覆性的新业务模式。这种方法可能包括成立独立的挑战者银行（challenger bank）或新的业务部门，专门服务于特定垂直市场或提供特定产品。

　　以往，银行需要从零开始，逐步建立数字化前端。如今，在开放银行的帮助下，银行可以通过整合来自多个第三方的功能快速启动此类开发工作。桑坦德银行重整了其最初的挑战者银行Openbank，通过汇集银行内部及其合作伙伴网络中的各种业务功能组件，并设计完整的API接口层输出这些服务，从而形成了新的基于云的银行核心架构。在独立运作原则下，桑坦德避免了传统系统的限制，采用了现代IT架构，同时也开拓了独立的收入来源。中国市场上，兴业银行(601166)在多年生态打造的实践基础上，成立了兴业数金子公司，其基于云端的技术开放平台已于2018年上线，商业化运作产品覆盖票据、支付、信贷云、流程自动化等，通过API技术的开放合作已初步形成快速研发上线新产品的创新能力。

　　银行也可以使用开放银行来开展颠覆性的垂直业务，如建立新的独立业务机构以开发细分产品或服务，或将其作为开放银行分销商的产品工厂来运营。荷兰国际集团（ING）利用这种方法成立了若干子公司，包括Yolt（独立的个人财务管理平台）、Payconiq（手机结账应用程序）和Cobase（面向中小企业的聚合平台）。

　　为了支持这些策略，零售银行必须强化其API组合体系并吸引开发人员。成功打造强大的开发人员生态系统的银行可以促进与第三方的交叉合作，将创新和内嵌式银行功能扩展到各种系统和服务中。

　　采取不同的策略实施方法